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学資保険は本当に必要なのか?疑問を徹底解明!

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子供が教育機関に通うのにかかるお金は1500万円と言われていることがありますが、
お子さんの教育費をどうやって確保していますか?

学資保険をかけなくても、定期貯金じゃダメなの?と思う方もいるかもしれません。
学資保険の特徴を簡単にまとめてみました。

 

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学資保険とは、その名の通りお子さんの学費を積み立てるための保険で
保険会社によっては「こども保険」と名前を変えて運用している会社もあります。

お子さんの学費の積み立てだけでなく、保険をかけたご両親がもしもの場合に遭遇したときの保険料の支払い免除などの保障や
定期貯金にはない税金対策やお子さん自身が入院したときの保障などがあります。

デメリット・メリットの順で説明していきますね。

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・学資保険なので、途中で解約すると元本割れを起こすので手元にかえってくるお金が少なくなります。

文字通り『保険』なので、他の保険と同じように途中で解約すると
保険満期で支払われる予定の金額よりも少ない金額しか支払われなくなります。

定期預金も一定期間は解約ができないというデメリットがありますが、気軽に換金できないという意味では同じではないでしょうか。

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・学資保険の金利が固定なので、インフレに対して弱い

インフレ(物価上昇)を起こすと、本質的な資産が減るので
学資保険の価値そのものが下がってしまうというデメリットがあります。

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・学資資金として強制的に貯められます。

子供の学資資金として貯蓄するお金を保険会社に支払うだけなので、親御さんや保護者の方が管理する必要がありません。
保険会社によっては、積み立て貯金よりも利息が高い保険が多いので
貯蓄をしながら利子もついて、満期時に支払われるお金が増えるというのも学資保険の大きな特徴です。

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・親などの保護者に万が一のことがあっても大丈夫です。

これは、学資保険のほとんどについている保障なのですが
学資保険をかけた契約者が、重度の障害を負ったと診断されたときや死亡診断を受けたときに
学資保険の納付は免除になり、学資保険を契約したときに払われる予定だった受け取り金額が
満額受け取れます。

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・ 生命保険料控除ができます。

学資保険も生命保険なので、所得控除・保険料控除が使用できます。
各地方自治体によって控除額が変動しますが、税金対策ができます。
学資保険が満期になって、満期金を受け取ると一時所得として税金がかかるかも?と思われがちですが
「受け取った満期保険金ー払込保険料ー50万円×1/2=一時所得金額」で計算して
満期を迎える保険がないならば、50万円以上の差益がない限りこちらも税金はかからないんです。

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・学資保険をかけているお子さんがけがや病気で入院したときの保障が受けられます。

これは『入院特約』『医療特約』として追記契約させる特約なのですが
入院時や手術時の医療保障が受けられるというものです。

これは、医療保険の必要な分だけの保障を
学資保険に付随させている特約なんです。

 

他にも、クレジットカードで学資保険の支払いをするとポイントなどの得点がつくなどがあります。
この得点は、保険会社によってあったりなかったりするので
契約や専門家に保険の相談をした際に、併せて確認をしてみてください。

学資保険の特徴は以上です。

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では、ここで返戻率が106%超えという高い学資保険をまとめてみました。
払い込み開始はお子さん0歳、保険を掛けた保護者の方が30歳男性という条件で
まとめています。

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明治安田生命保険『明治安田生命つみたて学資 Ⅰ型』 返戻率112.6%

払い込み期間15年と他の保険に比べて短いですが、保険期間は21年と
他の学資保険とほぼ同じ期間です。

 

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ソニー生命保険『学資保険(無配当)Ⅲ型』 返戻率110.33%

払い込み期間は18年で、保険期間は22年と少し長めです。

ソニー生命保険『学資保険(無配当)Ⅱ型』 返戻率106.33%

こちらは、払い込み期間が17年、保険期間も17年と
ここで掲載している学資保険の中では一番短い保険期間になっています。
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富国生命保険『学資保険みらいのつばさ J(ジャンプ)型』 返戻率110.19%
富国生命保険『学資保険みらいのつばさ S(ステップ)型』 返戻率108.43%

どちらも払い込み期間17年と他の学資保険に比べたら1年短めですが、
保険期間は安心の22年です。

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日本生命保険『ニッセイ学資保険こども祝金なし型』 返戻率110.05%
日本生命保険『ニッセイ学資保険こども祝金あり型』 返戻率107.11%

どちらも払い込み期間18年で、保険期間22年です。
高校時代で払い込みを終了し、大学生まで保障してくれる学資保険です。

 

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アメリカンファミリー生命保険『新しい教育費の貯めかた WAYS学資プラン』 返戻率108.85%

払い込み期間15年と、アメリカファミリー保険は義務教育期間中に払い込みが終わってしまうんですね。
保険期間は18年と、高校卒業時に保険期間が切れてしまいます。

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JA共済『こども共済 学資金型 すてっぷ』 返戻率108.83%

払い込み期間18年で、保険期間22年と大学卒業まで保障をしてくれます。

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AIG富士生命保険『E-終身(生命保険)』 返戻率108.8%

払い込み期間18年、保険期間18年と払い込みが終わった瞬間に
保険期間も終わるという珍しい保険ですね。

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みどり生命保険『みどりのこども保険』 返戻率108.72%

払い込み期間15年ですが、保険期間30年とかなり長いですね。

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オリックス生命保険『終身保険RISE [ライズ]』 返戻率108.66%

払い込み期間20年で、保険期間も20年です。
こちらも払い込み期間と保険期間が同じ保険です。
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アクサダイレクト生命『低解約返戻金型終身保険「カチッと終身保険」』 返戻率107.61%

払い込み期間15年ですが、保険期間は18年と高校生までの保険期間を持っている保険です。
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こくみん共済『キッズ満期金付プラン 大学入学準備コース(満18歳)』 返戻率106.18%

払い込み期間18年、保険期間18年の学資保険です。
こうしてまとめてみると、今の学資保険は
保険期間がだいたい18年~22年の学資保険ばかりですね。

 

今は大学まで進学する子どもがほとんどを占めているので、保険会社も大学まで保障するようになっていますね。
では、全員が全員学資保険をかけているのか?というとそうではないんです。

学資保険が必要のない家庭もあるんです。

学資保険の必要がない家庭とは
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・すでに教育資金の準備ができており、十分な貯えがある家庭

文字通りですね。
お子さんのための貯蓄が十二分にあるご家庭のことですね。

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・保護者の方がご自分で貯蓄ができる家庭

金利はありませんが、一定金額を別な口座に入れて避難させておくという
シンプルな方法です。
これを実際にやるのは並大抵じゃないと思います。

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・契約者の死亡保障がある

保護者の方に万が一のことがあった場合、お子さんに十分な保障があるのであれば
学資保険や死亡保障をつける必要はありません。

死亡保障だけで考えるのであれば、生命保険を見直すだけで大丈夫です。
学資保険で何を重視するのかによって、保険の見方が変わってきます。

 

お子さんが進学したときに、方向性が変わっていくこともあるので
節目節目で学資保険を見直し、その都度相談していくのがいいと思います。

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